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  法航失事飞机将涉及1亿美元的机身保险和高达10亿美元之巨的责任保险赔偿。
  外电消息称,法国安盛保险公司(AXA)为该机的首席保险人,该保单由怡和保险经纪(Jardine
Lloyd
Thompson)在巴黎安排承保,伦敦市场首席承保人则为美国信利金融公司旗下XL保险公司。
  国际航空险承保人估计,这架空中客车330-200型客机机身价值约为9900万美元,但由于最终无人可生还,此次空难造成的责任险赔付将高达10亿美元之巨。
  “此次空难有可能彻底改变当下的市场行情,而再保人对这一重大事件的回应将非常重要。”一航空险承保人认为。
  载有228人的失事飞机上有9名中国公民,截至记者发稿时,已有三家国内保险公司确认其中5人可获人身意外险赔付。
  巧合的是,空难发生后的第二天,人保财险承办的国际航空航天承保人联合会(简称IUAI)第69届年会在北京举行。
  一参加该年会的人士表示,空客330从来没有出过事,因此参会人士对此事都非常关注,这次空难必定影响未来的航空险市场。
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  宋毅

安联为首席承保人、韦莱为直保经纪

  3月8日,马来西亚航空公司的MH370航班于凌晨从雷达显示屏上消失后就一直处于失联状态,机上所搭载的154名中国乘客的命运牵动人心。

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  目前,马来西亚、越南、中国等在内的搜救团队都已参与救援,全力搜寻飞机下落,同时国内各家保险公司在事件发生后也第一时间启动应急预案,排查涉及客户,据相关统计,所涉及的保险公司及投保客户正在不断增多,这或许能给涉事家属些许安慰。

见习记者 王烨

  国内险企紧急排查

本报记者 赵萍
四天过去了MH370仍处在失联状态,牵动着全球保险业的神经。虽然同乘客家属一样期盼着MH370平安归来,但保险公司不得不做最坏的打算。

  每当灾难来临之时,做好对涉事家属的抚慰工作与救灾同等重要。马航在近日发布的一份声明中称,其当下首要人物是尽全力照顾MH370航班的乘客与机组家属,提供即时信息,安排交通、食宿、医疗服务及提供心灵关怀辅导。

事发后,国内20余家提供个人伤害及人寿保险业务的产寿险公司,已经迅速启动重大事件应急预案,排查出疑似及确认客户170余人次。但截至目前,仍无有关该飞机投保商业财产险方面的官方披露。

  就在飞机失联事件发生后,保监会和保险行业协会迅速做出反映,要求各保险公司立即启动应急机制,建立24小时值班制度,有序开展相关应急处置和善后工作,积极做好救援理赔等各项准备工作,同时注意行业自律,坚决杜绝以营销为目的的各类借机炒作行为。

3月11日,经过21世纪经济报道记者数日的调查采访,终于了解到马航“失联”的MH370航班的部分商业财产险的安排。

  各保险公司公布数据显示,截至3月12日下午16:30,已有包括中意人寿、人保财险、人保寿险、人保健康险、安联财险、阳光保险、合众人寿、泰康人寿、平安保险、太平洋保险、弘康人寿、友邦保险、新华保险、安邦保险、信泰保险、幸福人寿、华泰保险、长安责任保险、英大财险、中美联泰大都会人寿、中国人寿、中银保险、招商信诺人寿、华夏人寿、工银安盛人寿、长城人寿等24家公司排查到有客户在此架飞机上,涉及客户190人次,或存在单人购买多家保险公司产品情况。

据一位不愿透露姓名的国际再保险机构亚太区人士透露,马航(Malaysian
Airline
System)旗下有专属的自保机构,通常会经由该自保机构对飞机相关商业财产险及综合责任险等进行投保。此次失联的这架波音777-200ER型号的飞机,亦如法炮制。

  在上述24家公司中,中国平安以38名客户数为最多,其中待核实涉及客户15人。其中平安人寿确认涉及客户13人,待核实客户9人;平安产险确认涉及客户13人,其中7名乘客为南航共享代码航班的乘客责任险,6名乘客属于旅行社责任险,平安养老险确认涉及客户7人,代核实6人;平安信用卡客户5人,均为信用卡赠送的保险。

现在能了解到的大致直保方案是:马航作为被保险人,由旗下自保机构进行投保,韦莱作为直保经纪人进行保险流程安排及管理咨询。安联于3月11日通过邮件向21世纪经济报道确认,其为这一项目的主承保人。

  据了解,3月9日,中国平安针对马航失联事件备受煎熬的乘客家属推出心理疏导计划,由专业的心理疏导团队为有需要的家属提供一对一心理疏导,同时为平安客户及家属提供全程陪护应急服务。

航空意外事件中可能涉及的保险一般分为两大类,分别是个人意外伤害及人寿保险和飞机相关的商业财产险,其主要险种包括机身一切险及责任险、第三者责任险和战争、劫持险等。前者通常由旅客或旅行社等自行安排,后者则通常由航空公司负责。

  其次涉及人数较多的为中国人寿和中国人保。中国人寿涉及客户数31人,涉及保单73份;中国人保涉及客户数18人,财险16人、寿险和健康险各1人,其中6名客户投保旅行社责任险、3名客户投保旅行意外险。

马航此番投保的相关信息显示,MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元,综合责任险责任限额为17.5亿美元,自2013年12月1日起承保。

  此外,已做出赔付额度预估的有泰康人寿,团险、电销、网销客户累计预计赔付金额449.5万元;新华保险9名客户共涉及保险责任金额100余万元;华泰财险12名客户涉及的保障范围包括境外旅行险、旅行意外险和团体意外险等,累计总保额近850万元;长安责任保险初步排查2名客户,涉及保险金额102.5万元等。

一位密切关注该事件的国内再保险人士也向21世纪经纪报道提供了与上述数字相吻合的内容,并从专业角度分析称,机身险承保机壳及其设备、仪器等,一般由飞机的机型、飞行年限等因素来决定最高赔偿限额。像MH370这样的波音777-200ER机型,最高限额一般在1亿到1.1亿美元之间。

  一位业内人士对《中国经营报》记者表示,乘客在不同公司购买的航空意外、旅游意外等保险产品若没有特殊规定可叠加赔付。在赔付方面,按照相关法律规定,人口失踪两年以上才能认定为死亡,失踪状态保险公司无法赔付。此次马航事件中,要看法律怎么认定,如果法律最终认定死亡,保险公司就必须积极履行赔付义务,至于能否预先部分赔付还要看事件的进展和状态。

责任险最高限额17.5亿美元

  记者从阳光保险集团方面了解到,在正常赔付外,公司还决定设立1000万元的专项救助账户,对航班上没有保险的中国公民每人捐助5万元,并为阳光客户提供海外急难救援服务。

综合责任险通常包括乘客责任险和第三者责任险,在最高限额下还有各自的分项限额。乘客责任险承保旅客人身伤亡和财产损失。第三者责任险承保公众人身伤亡和财产损失,例如飞机坠落对地面人员的伤害等。但第三者责任险不包括机上的乘客和航空公司雇佣的人员。

  可获多方保险保障

一般情况下,商业航空公司都会投保机身险和责任险。如果遇到战争或者恐怖袭击等特殊事件,上述再保人士解释称,机身险是将其除外的,但是责任险并不除外。针对战争、恐怖袭击等非常态事件,有的航空公司会专门投保机身战争、劫持险等。

  从上述各保险公司统计的信息来看,如今乘客的投保意识已较过往有了很大改善,且按照现在的投保体系,乘客所能获得赔偿的渠道也较为多样。

一位国际再保险公司人士透露,目前责任险只能体现为保险限额。MH370尚处于“失联”状态,不能确定是飞机本身故障还是马航操作失误,或是遭到“恐怖袭击”。所以承保公司还未进行估损,通常需要等待相关调查结果出炉。

  中国保险与风险管理研究中心执行主任陈秉正告诉记者,一般航空公司会为机身买保险,其次就是为机上乘客购买责任险,如果飞机在飞行过程中发生事故,航空公司要有赔付,再就是乘客自己买,一种是交通工具意外伤害险,有时候是为单次航行买的,也有按一年买长期的,另外有的乘客购买的以死亡为标的的保险,如定期寿险、终身寿险等,如有事故也能得到寿险公司赔付。

前述国内再保险人士也表示,飞机仍然处于失联状态,一切的信息还有待确认,保险公司不会那么快估损。很多航空事故发生后,调查事故和责任的划分需要很长的时间,尤其是涉及不同国籍乘客的国际航班,情况更加复杂,适用的赔偿标准也不尽相同,最终赔付通常难以在短时间内完成。

  飞机保险是以飞机为标的的一种航空保险,所涉及的险种可细分为机身险,承保包括机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等项目;第三者责任险,承保有关飞机对地面、空中或机外的人造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任;旅客的法定责任险及承运人对所运货物的责任险等。

以2009年法航AF447空难和2013年韩亚航空OZ214的两起空难为例,在机身险方面,法航损失约9300多万美元,截至目前已全部赔付完成;韩亚航空损失约1.07亿美元,也基本赔付完毕。

  简单而言,即乘客如果在航行过程中遇险,可以从三个渠道获得保险,航空公司投保的保险、意外伤害险及终身寿险等。

但在乘客责任险方面,目前法航已赔付2.67亿美元,韩亚空难仅赔付了2400万美元,而预估赔付也将过亿美元。

  在航空公司需要承担的赔付方面,根据《民用航空法》规定,空难事故责任理赔依航空公司是否有过错而不同。在航空公司没有责任的情况下,按照2006年中国民用航空总局颁布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》,每名旅客赔偿限额为40万元。但如果航空公司有过错,就要为此承担无限责任,最高限额赔偿方式不再适用。

在飞机制造相关产品责任险方面,法航空难目前赔付了约2300万美元,合计总赔付接近4亿美元。但尚余部分赔付未完成,此刻距离飞机失事已经过去近5年时间。而去年发生空难的韩亚航空,其已付赔款比例则更少。一位不愿透露姓名的保险界人士透露。

  以2000年以来发生在我国的较大空难为例,2000年武汉空难,机组人员和乘客共42人无一生还,每人获赔12.5万元;2002年大连空难,机组人员和乘客共112人全部罹难,每人获赔18.4万~19.4万元;2004年包头空难,机组人员和乘客共53人丧生,每人获赔21.1万元;2010年伊春空难,44人死亡,52人受伤,每人赔偿96万元。

此外,旅客还可以通过自行投保的个人意外伤害及人寿保险获得理赔,这主要由各家财险公司提供的短期意外险,及寿险公司提供的短期意外险及人寿保险等业务提供保障。

  上述四起发生在国内的空难事故,除大连空难外,其余三次涉事航空公司都被判定承担责任,伊春空难相对较高的赔付是在考虑当年全国城镇居民人均可支配收入累计增长幅度后,将赔偿限额从40万元调整至59.23万元,再加上为遇难旅客亲属作出的生活费补贴和抚慰金等赔偿所得。

目前,国内保险公司通过排查,已经在涉及的中国籍乘客中,排查出超过170人次的乘客曾在23家保险集团/公司购买了不同种类的商业保险。目前有披露的公司统计的预估最高限额为544万元。

  若事故涉及到不同主权国家,则适用国际民航组织1995年5月起草的《蒙特利尔公约》,根据规定,承运人的赔偿限额最高可达每位受害人10.9万欧元,若航空公司不能免责,赔偿则将高达10倍、100倍。

不过,这类险种寿险公司都会安排相应的再保分出,比如分到中再集团下辖中国人寿(13.14,
0.07,
0.54%)再保险公司(下称“中再寿险”)和国际再保人,中再寿险也进行了转分保,将风险进一步分散至国际市场。“每家公司的自留风险在数百万元人民币到一两千万元人民币不等。”上述国际再保险人告诉21世纪经济报道记者。

  发生于2009年的法航空难与此次马航事件有些许类似,同样是失联,直到5天后乘客遗体、座椅等终被发现,事故最终被认定为人祸与技术故障双重因素所造成的悲剧,机上共有中国乘客9名。在事故发生后,法航方面先行为遇难者家庭赔付约2.4万美元,而这些家庭最终获得约合14万美元的赔偿。

安联牵头层层分保

  且按照国际惯例,空难发生后,航空公司一般会先给予家属一定的经济补偿,最终赔偿方案等事故责任调查清楚后再根据情况确定。在此次马航事件中,马航先行为失联乘客家属发放3.1万元慰问金,用于满足家属紧急需要。

前述国际再保险机构亚太区人士透露,涉及此次“失联”航班的马航保单由韦莱安排直保,安联牵头,再保方案亦有AIG、ACE等数家全球知名保险公司参与。

  值得注意的是,在法航空难中,一位中国乘客最终获得960万元的赔偿,成为当时我国保险史上最大的一笔个人保险赔案。据了解,该乘客于2008年购买了人保寿险的一款年金产品,保险金额为24万元,根据条款规定,如客户发生航空意外,将可以获得40倍保险金额的赔付。

据公司官网载,韦莱集团是全球最大的保险经纪公司之一,成立于1828年,总部设于伦敦,在纽约证交所上市。其为不同行业领域公司提供保险经纪、再保险和风险管理咨询,2012年营业收入为34亿美元,市值超过70亿美元。

  在另外购买保险的5人中,四人购买意外伤害保险,分别获赔50万元,一人购买短期旅游保险,保额80万元,但赔付因保单尚未生效而搁置,保险公司退还投保人缴纳保费。

安联集团作为国际保险集团,总部位于德国慕尼黑。2012年度总收入达到1064亿欧元,经营利润95亿欧元。寿险和健康险领域的保费收入达523亿欧元,财产险和责任险的保费收入469亿欧元。

  每一次空难似乎都是对国人保险意识的一次洗礼,特别是意外险的购买量会出现明显增长。

上述国际再保险人估计,“第一层直保有5到10家参与,然后每家起码分保至20家甚至以上的公司,各家又分别进行转分保和再保安排,层层分保,交互且分叉,最后涉及的保险公司在全球范围可能达到上百家。”因此,最终对每家的影响都不会太大,至少目前未有信息显示有公司分入且自留了大量份额。

  据一位保险经纪人向记者介绍,为出行选择保险,根据保障期限、保障范围不同,乘客对意外险可有多种选择,如航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、普通意外险和综合意外险等。除这些专门针对出行购买的保险外,其他如定期寿险、终身寿险根据条例也可对身故进行赔偿,乘客只要在购买产品时看清楚保障范围即免责部分即可。

另据该人士的消息,AIG、劳合社辛迪加ACE等公司均有分入。截至发稿前,记者联系上述公司,均表示不予置评。

  分保共保缓解压力

此外,国内的中国财产再保险公司也有分入,但相关人士表示分入份额很小,对公司影响不会太大。

  鉴于航空领域存在的较大风险,一般航空公司都会为自己的飞机购买保险,而承保的保险公司都会选择再保的方式分散风险,否则一场灾难来临或许会使公司走向破产。

据了解,伦敦保险市场是国际航空保险的中心。大部分国家的保险公司都会通过再保经纪人将商业航空公司投保的机身险和综合责任险分出到伦敦及欧洲市场。国际上操作该类险种的再保经纪人主要有4家公司,分别是Marsh、Willis、JLT和AON。国际上通常分入的公司有AIG,安联,AXA,劳合社辛迪加中的Ace、Catlin、Amlin等。其中,AXA是上次2009年法航事故航班的首席承保人。

  以2009年法航空难为例,按照当时国际航空险承保人估计,法航失事飞机涉及到1亿美元的机身保险和10亿美元之巨的责任保险赔偿。据悉,法国安盛保险公司(AXA)为该机的首席保险人,保单由怡和保险经纪(Jardine
Lloyd
Thompson)在巴黎安排承保,伦敦首席承保人为美国信利金融公司旗下XL保险公司。

另一位国际再保人士表示,这些公司作为航空险的主要承接人,分入全球各个国家的航空险,是最主要的风险承担者。航空险作为特殊险种,出险频率低,但是一旦出险,赔偿数额巨大。这些公司分入全球大部分的同一险种,也就满足了保险的“大数法则”,在内部分散承保风险。

  对于此次马航失联事件涉及的保险安排,据媒体报道,马来西亚航空旗下有专属的自保机构,通常会经由该自保机构对飞机相关商业财产险及综合责任险等进行投保,另外作为全球最大保险经纪公司之一的韦莱(Willis)作为直保经纪人进行保险流程安排及管理咨询,安联为这一项目的主承保人,其或将项目分保、再保给多家保险公司。相关信息显示,MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元,综合责任险责任限额为17.5亿美元。

  国内很多人对于失联的波音777-200并不陌生,去年韩亚空难的涉事飞机也是此款之前被喻为“世界上最安全的飞机”。韩国金融委员会当时称飞机共买有23.8亿美元的航空保险,其中飞机保险1.3亿美元,事故责任赔偿22.5亿美元。

  在国外,大部分国家保险公司都会通过再保方式将承保的机身险和综合责任险分到其他市场,国内亦不例外。

  据了解,在包头空难中,东方航空集团为失事飞机投保了2300万美元的机身险,约1.9亿元人民币,中国人保独家承保了此架飞机的机身险、第三者责任险即乘客法定责任险,依据中国人保在香港联交所发布的公告显示,人保财险对此次承保的保险责任进行了86%的分保。

  除分保方式外,国内还可以共保方式分散。以2010年伊春空难为例,经核实,失事飞机属中国民航机队统括保单标的,由人保财险、太保财险、平安财险三家公司共保,其中包括机身险、综合单一责任险。

  近两年,国内的保险公司也开始以共保的方式进入国际市场,如中煤财产保险股份有限公司、中华保险北京分公司先后加入由Elseco公司主导的国际航空航天共保体。Elseco公司是国际航空航天保险市场上知名的承保代理公司,经营模式是代表与其签署代理协议的保险公司(Elseco成员)承保航天、航空、能源等风险。目前,航空业务国内承保能力分别为150万美元。平安、太保等也是该组织成员。

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