本月初,上海发布食物中毒红色预警,成为国内正式启用食物中毒预警预报系统以来第一个发布最高级别的预警。对此,保险专家提醒,夏季已经成为中小餐饮企业风险高发期,餐饮企业需要主动给自己“上保”。
  据记者了解,目前市场已经出现了针对中小企业群体特殊的风险需求设计的保险产品,平安、大地保险、美亚保险等多家保险公司均已经推出相关产品。其中,美亚保险开发的“工商通保———中小企业综合保障计划”还专门针对餐饮企业的
“一站式”风险保障方案,被保险人每次遭受涉及食品和饮料相关责任的事故,如属于承保范围,则最高可获得人民币15万元的保险赔偿。

  文/本刊记者 陈婷

  中小微企业(包括个体户)向来在复杂多变的商战中处于相对弱势地位。一场水涝、意外火灾、遭遇抢劫、产品质量问题引来客户投诉等,都可能让中小微企业主焦头烂额,甚至导致企业正常经营的中断。

  (文前提要)“如果我的饭店意外遭遇火灾怎么办?遭遇抢劫怎么办?或者有人在店里皮包被偷,要我来赔偿怎么办?……”目前,各行各业的中小企业主们除了考虑日常经营问题,都会有类似的担忧。为什么不给自己的企业上一些合适的保险呢?

  虽然中小微企业的风险保障需求十分巨大,但投保率却严重不足。保险专家表示,这其中,既有企业风险防范意识不强的主观因素,也有缺乏针对中小微企业的专属产品、保险费用较高等客观原因。

  今年6 月 13
日,上海黄浦区的王先生显然没有意识到,这也许是他最近一段时间以来最黑暗的日子。当一位老客人再次光临他的理发店时,旋转的电扇从天而降,将客人的脸上砍出了一条长约
4 厘米,宽 1.5 厘米的口子。客人被立即送到医院抢救,店主先期支付了 5
千元的医药费,后面还需要花费多少还是个未知数……

  专家建议,应研究出台有利于中小企业保险发展的政策措施,以税收优惠等激励保险公司积极进行产品创新,同时对符合产业发展的中小企业投保给予保费补贴。

  而就在之前几天,浦东某高档社区的王女士度过了她一生中最为刻骨铭心的一天。辛苦经营了几年的美容店会在一夜之间被付之一炬,起火原因竟然是一个忘记被熄灭的蚊香。望着狼藉遍布的灾后现场,王女士不知道自己是否还会有精力、金钱和时间去重新开始?

  一场水灾“淹掉”60万元

  经营着一家某知名品牌连锁鞋店的顾太太前阵子也非常闹心,因为一名女顾客在自己店里购物时发现手机不翼而飞,客人认为自己的手机肯定是在店里丢的,因为进了鞋店时还接过电话,心情不好的客人遂向老板顾太太和店员发起责难。可顾太太和店员都没有注意到有什么可疑人物,于是双方争执起来,谁也不愿意承担责任。

  2012年4月19日,一场突如其来的暴雨向东莞市东城区袭来。区内某综合性商场附近积水日趋严重,蜂拥而至的雨水从地势较低的后门涌入商场内多个服装零售店铺。尽管店铺工作人员已经组织起来在门前堆起沙包,但由于积水最高时达到1米,不少商铺仍涌进了大量积水,导致商品遭淋湿或浸泡。与此同时,商场各楼层的天花板、出风口、排风口多处也发生雨水渗透和漏水的现象,殃及部分店铺。

  这种种的意外和突发事件,其实经常发生在我们的周围。对这些中小企业主而言,更是非常头疼的困扰。包括近期沪上闹得沸沸扬扬的“

  “中小型企业,尤其是一些小型企业、商铺,在经营过程中面临多种风险。”美亚保险中小企业保险部相关负责人分析。“上述商场内多个商铺受灾后,许多商品受损或无法确定是否受污水污染,只能销毁或内部消化,还需要对受损店铺进行重新装修,保守估计此次事故造成的经济损失金额达到60万元人民币。”

蛋糕门”食品中毒事件,也可以算是一次意外。可以在这里提醒中小企业主的是,以上这些可能发生的风险,已经可以在市场上通过保险的方式来进行经济风险的转嫁。

  事实上,全国各地近几年来商场、商铺发生的火灾、水灾案例早已触目惊心。仅在2013年,山东寿光市广场街百货大楼购物中心发生火灾;上海农产品中心批发市场火灾造成多人死亡受伤;深圳龙华新区大浪街道一间商铺发生火灾,酿成一死两重伤的惨剧……

  中小企业风险无处不在

  而在日常生活中,诸如通道狭窄、吸烟难禁、设施老化等也在挑战中小企业主的经营安全。而中小企业多数不是有限责任制公司,企业主对公司的财产和债务负有完全的保险利益和责任,一旦发生风险事故,损失将由企业主独自承担,因此加强风险保障十分必要。

  世事难料,谁能预计未来?灾害无情,谁能熟视无睹?商场竞争,谁能笑傲群雄?作为一个稳健经营、长远规划的企业家,在勾勒一份美好蓝图的同时,亦需认知风险。除了经营管理本身的风险之外,外来意外事件的风险,也是威胁企业生存和发展的重要因素。

  为鼓励中小企业投保,我国允许企业的保费在税前列支。此外,投保还能增加中小企业的信用,提升融资能力。

  拫据一些市场调查资料显示,意外事故一旦发生,会妨碍企业的正常运营,这是中小企业不得不面对的问题。除了火灾、台风、洪水等自然灾害外,现金盗窃、抢劫等外来人为因素也给他们的业务经营构成某种程度上的风险。由于一般中小企业的经营规模有限,即便是一次不太大的意外事故也可能使多年经营的心血毁于一旦。

  三类财险保中小企业安全

  “如果我的饭店意外遭遇火灾怎么办?饭店客人食物中毒怎么办?店堂遭遇抢劫怎么办?有人在店里皮包被偷,要我来赔偿怎么办?…”各行各业的中小企业主们除了考虑日常经营问题,大概都会有类似的担忧。

  美亚保险专家建议,中小企业若想获得较完善保障,至少应该购买三类保险,即财产保险基本险、盗窃及抢劫保险以及公众责任险等险种。

  小企业保险兴起“特色餐”

  财产保险基本险可以承保中小企业由于火灾及水灾等自然灾害导致的财产物质损失或损毁。以前述东莞水灾为例,保险公司将在评估后对客户因水损导致的装修费用、设备维修费用和库存物的损失进行赔付,另外还包含在抢险过程中为避免损失扩大所产生的合理费用支出。

  一直以来,在涉及企业的保险品种中,综合财产保险占据绝对主导地位。而市场上绝大部分综合财产保险的投保主体,主要是国有企业和集体所有企业、国家机关、事业单位或人民团体,以及三资企业。中小企业由于规模小、资金少、风险意识不强、安全设施也不健全,发生事故的概率较大,大多数财险公司不愿涉足这一领域。不过随着我国中小企业的数量越来越多,中小企业综合财产保险已成为各大保险公司眼中的一块“蛋糕”,各家公司正在虎视眈眈准备争食之。

  财产盗窃及抢劫保险承保被保险人由于发生盗抢对自身库存及其他财产造成的损失。现金流量大的零售企业还可考虑附加对现金盗抢(含场所内、运输途中及保险箱内)的保障。

  目前,美亚保险已经有了专门的“中小企业保险部”,并已经推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险,为中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。无论是小型百货店、食品店糖果店、水族店、宠物店、药店、凉茶铺、家用五金、家用电器等零售店,还是理发馆、美容沙龙、婚庆服务中心、鞋店等服务行业等等小企业,都可以选择适合自己的“特色保险餐”。

  而购买公众责任险后,则由保险公司承担中小企业对因营业场所发生意外事故导致第三者身体伤害或财产损失而依法承担的损害赔偿责任,以及相关的仲裁、诉讼费用开支。以东莞水灾而言,如某入驻商铺对排除积水处置不当,或未全力施救,则极有可能导致楼下或隔壁商铺的损失,最终引发高额索赔。这对商铺的经营无疑是雪上加霜,公众责任险可转移此类风险。事实上,大型超市、购物中心往往会要求入驻商铺做出更多责任方面的风险控制及转移。

  平安财险则紧随其后,新近推出了“恒利达”企业定额综合保险,同样主要面向财产价值在500万元以下的办公楼、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等四类中小企业。这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”,其中财产损失险和公众责任险捆绑销售,雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上则考虑到中小企业客户的需求,把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任,在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。

  中小企业的发展面临较多风险,加之企业性质、管理水平各异,对保险的需求是多层次的。记者采访发现,现行保险产品“通用性”明显而“个性化”缺失,如企业财产基本险和综合险在费率核定以及责任限定时以企业工业等级为基础,难以满足市场的多样化需求。

  华安财险则可以为餐饮业特别提供“餐厅责任险”。由餐厅业主投保,以保障在其餐厅消费的顾客和餐厅双方利益的责任保险。当餐饮单位提供与其营业性质相符的食品时,因疏忽或过失造成第三者食物中毒或其他食源性疾患,或者在餐厅就餐客人发生人身伤害和死亡等意外事件时,保险公司负责赔付。比如,餐厅顾客滑倒摔伤,碰伤或被空中物体砸中,都可以算作意外。

  不过,目前,国内也缺乏对保险公司创新中小企业保险产品的保护机制,新产品一推出,往往随即被竞争对手以低成本加以模仿,挫伤了保险公司创新的积极性。而且,部分中小企业尤其是个体户财务行为不规范,极易产生“逆向选择”和“道德风险”。

  从目前的发展趋势来看,将来还会有更多保险公司为更多中小企业特别度身定做一些有特色的中小企业保障计划,而且很可能做成一些品牌产品来进行承保。

  意识不足保费偏高制约参保

  保险“特色餐”价格并不高

  一方面是经营过程中安全堪忧,一方面却是中小企业主的风险意识不足。

  再看看各家公司对这些中小企业开出的保险费率,一般的中小企业是否能够承受这类商业保障呢?

  数据统计,各地中小企业90%以上都是个体私营性质,“风险意识”缺乏已成为普遍现象。但另一方面,这些企业承担风险能力薄弱,一旦发生自然灾害或其它意外事故导致损失,有可能对企业的持续经营造成致命打击。

  美亚的中小企业工商通保系列,基本保障范围的保险费一般从200~30000元不等,中小企业还可以选择投保其雇主责任保险,保险费根据其雇员工种和人数予以确定。

  此外,若造成对消费者或其他第三方的损失后,却无法及时对受害者进行赔偿,很容易引发法律纠纷,更令企业的经营前景雪上加霜。“在当前形势下,引入专业保险机构并购买相应的保险产品来规避和转嫁风险已经势在必行。”美亚保险中小企业保险部上述负责人在接受记者采访时表示。

  平安“恒利达”企业定额综合保险给中小企业各种保障计划开出的价格,则在750~6300元左右。

  虽然记者在采访中发现,中小企业主对将保险引入日常管理及风险管控普遍持欢迎态度,但业内人士坦言,我国中小企业购买相关保险的企业数量依旧有限。

  不同经营面积的餐厅,选择华安餐饮业综合保险计划,根据保险计划额度、餐厅种类不同,则每年的保费大概在200~3000元之间。

  统计显示,2011年此类险种保险深度不足3.1%。究其原因,除中小企业缺乏人力、物力等资源专门安排保险外,主要还是保费和企业成本因素。“对于商场内的商铺,火灾及水灾毕竟是小概率事件,为这样的小概率事件花好几万元去买保险不划算,如果几千元还是能接受的。”一私营企业主对记者直言。

  通过以下表格我们可以再具体看些中小企业投保例子和保费数据。

  一业内保险专家分析称:“目前,保险市场上存在大量的适合大型企业的产险险种,但一般各险种‘各自为政’,投保程序复杂繁琐,保费价格也远超大多数客户的承受范围。相反,针对中小企业,尤其是零售行业的中小企业量身定做的产品就屈指可数,所以才会出现许多企业对于购买相关财产及责任保险持观望态度的局面。”

  总之,左算又算,这一年几百元、几千元的保费还是挺经济的,能以一张保单来保障企业多方面可能面临的风险,真正为中小企业免去很多后顾之忧。既然如此,企业主们何乐而不为呢?

  在他看来,保险业界要加强保险创新,险企也要加强人性化服务建设,为国内中小企业特别是中小型商铺量身定做相关保险产品,使这些企业“保得起,保得放心”。

  表1:平安“恒利达”企业定额综合保险

  部分保险公司已经为此做出尝试。以美亚保险为例,该公司已经推出“工商通保”一站式“保险套餐”产品,为国内中小企业量身定制,满足特定细分行业保险需求。至今这一系列产品已涵盖了零售业、办公室、餐饮业和旅店业等不同行业。

  该险种基本组成内容保额(赔偿限额)

  南方日报记者 高国辉

  计划A计划B计划C

  通讯员 徐雅丽

  企业财产综合险20万元50万元100万元

 

  公众责任险10万元25万元50万元

  雇主责任险(雇员人身意外)每位员工10万元无无

  基本保费(企业投保时,平安会根据企业自身的安全设备情况、人数规模等因素在费率上有所浮动)住宿餐饮业1350元办公室750元服务业1100元批发零售业1850元住宿餐饮业2600元办公室1400元服务业2200元批发零售业3600元住宿餐饮业4850元办公室2500元服务业3800元批发零售业6300元

  表2:美亚中小企业“工商通保”系列保险投保举例

  投保企业情况投保具体计划年保费备注

  一家大型餐饮企业,资产为人民币一千万元,营业面积在三千平方米左右餐饮业通保计划二的财产综合保险和公众责任保险组合人民币1.6万元左右具体投保企业的保费会根据中小企业的资产状况、经营范围、保险需求等有所浮动

  一家服装品牌零售旗舰店,资产为人民币二百万元零售业通保计划三的财产综合保险、盗抢险和现金保险的保障人民币6300元左右

  一家美容

护肤中心,资产为人民币三百万元,营业面积在1000平方米左右,服务业通保计划二的财产综合保险和公众责任保险保障人民币5000元左右

  表3:华安“餐饮责任保险”投保举例

  具体保障责任经营面积年度保费(单位:元)

  累计赔偿限额为100 万元,其中每人最高赔偿10 万元,
每人医疗费赔偿限额5000 元100 ~200
平方米西餐厅500、中餐厅750快餐厅900、火锅店1200

  501~1000平方米西餐厅1500、中餐厅2000快餐厅2500、火锅店3000

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